На вопросы информационно-аналитического портала «Бизнес России и СНГ» отвечает Андрей Курышев – Исполнительный директор группы компаний «Русмикрофинанс»

Рефинансирование займов снижает уровень закредитованности граждан

Темпы развития рынка микрофинансирования в России столь стремительны, что сегодня этот рынок не имеет тех примет, которые были свойственны ему еще пару лет назад. Причем развитие рынка происходит на фоне звучащих призывов к запрету микрофинансирования и последовательного ужесточения регулирования. Между тем, по итогам 2016 года объем рынка МФО составил 230 млрд рублей, а к началу 2018 года, при условии сохранения прежних темпов роста, объем рынка может приблизиться к 300 млрд рублей.

В группе компаний «Русмикрофинанс» уверены, что необходимо развивать социально ответственное кредитование. С запуском в 2015 году услуги по рефинансированию займов в МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов» (входит в группу компаний «Русмикрофинанс») началась новая эпоха в микрофинансировании.

Андрей Курышев, Исполнительный директор группы компаний «Русмикрофинанс», убежден в том, что успешный бизнес в микрофинансировании возможен без высоких процентов и агрессивных коллекторов. Об этом наш сегодняшний разговор.

- Андрей, как возникла идея проекта «Рефинансируй.рф»? Традиционный микрофинансовый бизнес предполагает агрессивные стратегии привлечения заемщиков с целью их максимальной закредитованности в дальнейшем. Во всяком случае, бытует такое обывательское представление о рынке МФО.

- Очень просто – мы искали альтернативу коротким займам «до зарплаты».  Рынок микрофинансирования пока молодой, находится на стадии формирования, с течением времени меняется поведение потребителей, и, соответственно, трансформируются продукты, появляются новые. В 2015 году мы придумали и вывели на рынок рефинансирование – продукт инновационный и смелый, и, как стало ясно в прошлом году, очень актуальный.

Вообще, на рынке микрофинансирования мы далеко не новички. История группы компания «Русмикрофинанс» началась в 2011 году. Мы первыми на микрофинансовом рынке получили свидетельство о включении в госреестр МФО, буквально под номером 1. В общем смысле мы ровесники рынка, ведь в 2011 году с принятием соответствующего закона и началась история цивилизованного микрофинансирования.

Мы всегда развивали свой бизнес с учетом, так скажем, социальной составляющей. Это касалось и работы с заемщиками-предпринимателями, и с заемщиками-физлицами. По нашему мнению, это правильно и с человеческой точки зрения, и с маркетинговой. В какой-то момент мы обратили внимание на то, что часть заемщиков вновь и вновь обращаются к услугам микрофинансовых компаний с целью перекредитования. В одной МФО взял деньги, потом новый заем на покрытие старого, и еще, и еще. В итоге человек по спирали уверенно движется к дефолту со всеми вытекающими.

Мы выделили таких клиентов в отдельный сегмент и предложили им услугу по рефинансированию займов, тестировали новый продукт около года. А затем появилось Агентство по рефинансированию микрозаймов, созданное именно под этот продукт.

- Насколько востребованы услуги Агентства, и насколько длительна процедура рефинансирования?

По разным данным, порядка 7-9 млн россиян являются потребителями микрозаймов. Из них, по нашим консервативным оценкам, порядка 30% находятся в преддефолтном состоянии или уже ушли в небольшую просрочку. Преимущественно это нормальные добропорядочные заемщики, которые имеют проблемы с платежеспособностью по разным причинам. Это и есть наши потенциальные клиенты.

Мы проводим оценку их текущего финансового состояния с учетом долговой нагрузки и принимаем решение о рефинансировании в течение нескольких рабочих дней.  

У нас более гибкие сроки кредитования, наши ставки значительно ниже, чем в среднем по рынку, часто в несколько раз. И самое главное – у наших клиентов практически нет легальной альтернативы рефинансированию как способы расплатиться с долгами. Банкротство – вариант далеко не для всех, и далеко не простой и приятный. К тому же платный, стоит несколько десятков тысяч рублей. Все остальные способы разобраться с долгами, обычно, лежат вне правового поля.

- Какие виды займов чаще всего рефинансируются?

- Чаще всего к нам приходят люди, получившие займы до зарплаты. Это краткосрочные и довольно дорогие займы. Мы используем классическую схему рефинансирования: погашаем займы гражданина напрямую тем МФО, которые их выдавали. Фактически деньги на руки клиенту не выдаются, все расчеты происходят безналичным путем. Кроме того, это позволяет отсечь мошенников, которым нужны наличные деньги.

- Любой ли клиент может обратиться к вам за рефинансированием?

Обратиться, конечно, может любой, но не каждый получит рефинансирование. Глобально на это влияют два фактора – длительность текущей просрочки и аккуратность, с которой клиент исполнял свои прежние обязательства. Мы ориентируемся на добросовестных заёмщиков, которые стараются исполнять свои обязательства даже несмотря на сложную личную финансовую ситуацию. Такие люди стараются платить до последнего, залезать в новые долги, но не оказаться неспособным вернуть долг, такова их внутренняя конституция. Именно для них мы готовы снизить процент почти в 10 раз, поставить срок до нескольких лет, предоставить сумму в сотни тысяч без залога – они достойны такого уровня доверия. За счет снижения ставки и длительного срока ежемесячный платеж кардинально снижается, причем из него погашается не только процент, но и основной долг. И человек получает возможность спокойно расплатиться с долгом, без драматических усилий выплачивая приемлемую для его бюджета сумму.

Существенный момент – обратиться за рефинансирование во время, не дожидаясь глубокого ухода в просрочку. Тут как со здоровьем – чем дольше тянуть, тем ниже шансы. Если человек не может сразу и в срок погасить полученный микрозаем – в принципе он уже наш клиент. Даже если у него всего один микрозаем.

А вообще, клиенты могут рефинансировать неограниченное количество микрозаймов, главное, чтобы общая сумма задолженности была от 20 000 до 500 000 рублей.

- Насколько велики риски просрочки по рефинансированным займам и как Вы работаете с теми клиентами, кто нарушает платежную дисциплину?

Уровень просроченной задолженности по рефинансированным займам находится на приемлемом уровне и не превышает 10-15%, что при среднерыночных показателях, превышающих 30%, довольно неплохо.

Мы с 2016 года полностью отказались от внесудебного механизма взыскания. В случае возникновения просрочки по выданным займам персональный менеджер клиента-должника вежливо и корректно попросит вернуться в график. Если у клиента трудная ситуация, мы пробуем рассмотреть период сниженных платежей, или новый график со сниженной суммой, ищем варианты, нам клиент не безразличен. Если же клиент пропал, не выходит на связь, платежи не поступают в течение 60 дней – мы обращаемся в суд. Количество судебных решений, вынесенных в пользу компании, практически 100%. То есть вернуть долг все равно придется. Возвратность выданных займов обеспечивается судебными приставами. При этом мы работаем без штрафов или пени за просрочку. Просим вернуть ровно то, что в графике платежей по договору рефинансирования.

- Насколько доступны ваши предложения для жителей отдаленных регионов?

Сейчас у нас действует сеть из почти трёхсот партнёров в более чем в 60 регионах России. Мы в конце прошлого года запустили новый формат сотрудничества для регионов, для серьезных предпринимателей, готовых вложиться в понятный и простой формат и получать стабильный доход на растущем рынке. До конца 2017 года мы планируем открыть этот формат в 10 городах. В частности, в апреле мы открываемся в Калининграде. В этом регионе мы видим большой потенциал с учетом достаточно высокого уровня закредитованности. Мы приходим в Калининград не как новый кредитор, а как финансовый помощник. Мы поможем честно и без драматизма расплатиться с долгами и снова начать спокойно жить.

- Андрей, спасибо за беседу!