Закон о банкротстве принят: что же дальше?

На вопросы информационно-аналитического портала «Бизнес России и СНГ» отвечает Наталья Ткачева, Директор Корпоративного центра МФО «МигКредит».

Закон о банкротстве принят: что же дальше?

По итогам десятилетней работы порядок признания гражданина банкротом установлен на законодательном уровне. Речь идет о ФЗ № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 29 декабря 2014 г. Закон вступил в силу 1 октября 2015 года. Его принятию предшествовала широкая дискуссия, а сами должники с нетерпением ждали его принятия, надеясь на то, что новый закон позволит снизить долговую нагрузку, накопленную в годы бурного роста потребительского кредитования, который остался в докризисных временах.

За разъяснениями относительно «подводных камней» нового закона мы обратились к Наталье Ткачевой, Директору Корпоративного центра МФО «МигКредит».

- Наталья, мой первый вопрос связан с теоретической стороной закона. При каких обстоятельствах человек может быть признан банкротом?

- Для принятия судом заявления о признании гражданина банкротом необходимо наличие у должника неисполненных денежных требований на сумму не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Согласно вступившему в силу закону, подать заявление о признании гражданина банкротом может не только сам должник, но и кредитор, что несколько  отличается от мировой практики.

- Насколько хлопотно объявить себя банкротом?

- Конечно, этот вопрос не столь быстрый и предполагает, что должник приложит некоторые усилия для достижения цели. Важно только определиться с тем, какова именно цель и на какие дополнительные затраты готов человек. Ведь принятый закон не бесплатен для граждан. Помимо внесения обязательного депозита в размере 10 000 рублей на счет суда в счет оплаты расходов на услуги финансового управляющего гражданин должен будет заплатить 2% от суммы реализованного имущества, что также отличается от опыта стран, где законодательство о банкротстве существует давно.

- То есть для обычных россиян закон невыгоден?

- В нынешней сложной экономической ситуации закон важен, и, возможно, будет способствовать снижению долгового бремени, лежащего на гражданах. Но с другой стороны, – большое заблуждение считать, что гражданину будут прощены все долги и можно вообще ничего не платить. Поэтому я не стала бы делать однозначных выводов о выгодах закона.

Более того, как указано выше, расходы по проведению процедуры банкротства ложатся на должника, а значит - может оказаться, что процедура банкротства обойдется гражданину дороже, чем сумма его обязательств перед кредитором. Одним словом, берите в руки калькулятор и считайте, что выгоднее с финансовой точки зрения.

- Но есть же и плюсы для людей в новом законе?

- Безусловно, принятый закон о банкротстве имеет и свои плюсы. Например, с момента подачи заявления о банкротстве останавливается начисление процентов и штрафных санкций. Таким образом, задолженность гражданина не будет расти, как снежный ком, что является позитивным фактором.

- А если посмотреть на эту проблему с другой стороны – для самих участников рынка кредитования какая может быть польза?

- В законе больше вопросов, чем ответов, и его судьбу и значимость для финансового рынка и для граждан определит правоприменительная практика. Однозначно скажу, что закон будет призывать граждан быть более ответственными в вопросах принятия на себя финансовых обязательств.

Помимо традиционных дискуссий о необходимости повышения уровня финансовой грамотности наших сограждан самим кредиторам необходимо крепко задуматься о дальнейших перспективах. Для начала неплохо было бы проанализировать просроченный портфель на предмет оценки объема потенциальных банкротств. Для чего это нужно? Хотя бы для того, чтобы понять, какие ресурсы потребуются для решения той или иной конфликтной ситуации, ведь в самом тексте закона, буквально между строк читается конфликт, когда поверхностно информированные о деталях новой законодательной нормы граждане ошибочно полагают, что с недавних пор получили легитимный инструмент уклонения от исполнения финансовых обязательств.

- К Вам уже обращались клиенты с вопросами о банкротстве?

Приведу близкий мне пример. С момента вступления в силу закона о банкротстве мы получили единичные обращения граждан с вопросами, касающимися перспектив банкротства. В этой связи особую важность приобретает работа с возражениями. Мы просто обязаны донести до наших клиентов, как минимум, одну мысль – необходимость погашения задолженности буквально неотвратима, а принцип платности и возвратности, лежащий в основе кредитования, обязателен и неотменим.

Вместе с тем, мы наблюдем интересную тенденцию: в последнее время участились случаи, когда различные компании-посредники предлагают свои услуги по снижению или ликвидации долговой нагрузки заемщиков перед банками и микрофинансовыми организациями.

Такие компании заключают с гражданами договоры об информационно-консультативном сотрудничестве, декларируют якобы имеющиеся в их распоряжении возможности по списанию долгов перед банками и МФО. 

Большим заблуждением является мысль о том, что какая-то компания, не являющаяся стороной кредитного договора/договора займа, даже имея многолетнюю юридическую практику, может решить вопрос о снятии с заемщика обязанности возвратить денежные средства, полученные в долг.

Одним словом, заемщикам следует трезво оценивать свои силы и возможности при принятии на себя финансовых обязательств. А уж если взяли кредит или заем – то, будьте добры, расплатитесь по нему. С другой стороны, это хороший повод задуматься и для кредиторов. Все участники кредитного рынка должны профессионально оценивать риски, а принцип ответственного кредитования актуален сегодня, как никогда прежде.