На вопросы Информационно-аналитического портала «Бизнес России и СНГ» отвечает управляющий директор Модульбанка Яков Новиков.

– Modulbank, кроме классических банковских услуг, предлагает предпринимателю онлайн консультации бухгалтера, юриста и бизнес-ассистента. Что еще в формате дистанционного обслуживания вы предлагаете своим клиентам?

– Все наши услуги оказываются дистанционно. У нас предприниматель может зарезервировать счет за 2 минуты и в тот же день, после подписания бумаг, он будет открыт. Даже если клиент не может приехать к нам в отделение, все необходимые бумаги привезет наш менеджер. Через онлайн-банкинг и мобильное приложение вы можете не только совершать всевозможные платежи – начиная от оплаты услуг подрядчиков, покупки товаров в интернете, но также начислять сотрудникам зарплату и размещать депозиты. И даже совершать более сложные операции. Например, пользоваться овердрафтом. Для понимания – обычно, чтоб получить одобрение на него, вам нужно собрать пакет документов, прийти с ними в банк и «отсидеть» в очереди. При этом окончательное решение банк выдаст через сутки или пару дней. В Modulbank все проще: пара кликов – и готово. А недавно вместе с интернет-бухгалтерией «Моё дело» мы запустили еще один бесплатный сервис. Теперь предприниматель может через наш сервис подготовить документы для регистрации новой компании - ИП или ООО всего за 15 минут. Для этого достаточно зайти на наш сайт, ввести паспортные данные и всю необходимую информацию о бизнесе, которым вы планируете заниматься. Система автоматически проверит правильность указанных сведений и сверит перечень документов, а также их содержимое, с официальными справочниками Федеральной налоговой службы (ФНС). Пользователю останется только скачать и распечатать бумаги.

– Кто целевая аудитория Modulbank?

– Наш сервис ориентирован на малый бизнес и индивидуальных предпринимателей. Но мы против клише «сервис для предпринимателей, созданный предпринимателем». Звучит, как «сервис для врачей, сделанный врачами». Тем не менее, чтобы запустить хороший продукт, надо самому быть предпринимателем – рисковать и выходить из зоны комфорта. Идея о классном банковском сервисе терзала нас с партнерами несколько лет. В итоге мы решили покинуть Сбербанк, где возглавляли различные направления по работе с малым бизнесом, и отправились в собственное плавание. Чтобы понять, что именно предпринимателям важно видеть в банке, мы провели с ними серию интервью. Почти все ответы сводились к двум ключевым сообщениям – банк должен помогать экономить время и деньги. Мы по себе знаем, сколько часов съедает заполнение бумажек и как быстро предприниматель превращается в посредника между юристом, бухгалтером и банком. Эта рутина отвлекает от главного – бизнесмен, на наш взгляд, должен заниматься продуктом и продажами, а не тратить время на походы в банк. Modulbank разгружает своего клиента, экономит его время и деньги. Вы не найдете на нашем сервисе миллиона никому ненужных, навороченных функцией. Все гениальное – просто: в своей работе мы пользуемся принципом Basecamp и 37 signals. Это когда сервис предоставляет небольшое количество функций, но таких, о которых пользователи рассказывают друзьям. Вот почему у нас высокий индекс лояльности клиентов NPS. По результатам опроса, 40% клиентов Modulbank пришли по рекомендациям своих друзей.

– Вы создали новый высокотехнологичный банковский сервис, аналогов которого нет в Российской Федерации. На что делаете ставку? Из чего будет складываться доход банка?

– 38 лет человечество привыкало к радио, 50 лет – к телефону. Сегодня все ускорилось: Facebook признали за два года, Instagram – за еще меньший срок. «Умные» технологии меняют мир, и мы следуем за самыми интересными трендами в финансовой сфере. Modulbank – больше, чем банк. Мы делаем ставку на комплексное решение и берем на себя управление значительной частью деловых процессов. Наш сервис, по сути, заменяет целый штат сотрудников, помогая малому бизнесу решать множество задач. Бизнес-ассистент поможет решить все вопросы при работе с банком, даже подготовит платежку, которую клиенту нужно будет только подписать. Кроме того, он может выполнить и другие поручения: подберет сотрудника или закажет столик в ресторане. Хотите понимать индекс здоровья своего дела? Пожалуйста. Мы даже даем профессиональные советы по развитию бизнеса. Знаете, почему с нами удобно? Наши онлайн юристы и бухгалтеры не берут отпусков и не болеют. Мы всегда на связи.  

– За счет чего вы монетизируете свой доход?

– Вы не поверите, но Modulbank не занимается кредитованием. Обычно банк ассоциируется именно с этим словом, но, по нашим подсчетам, 70-80% малых предпринимателей предпочитает не брать займы. Свой доход мы монетизируем за счет комиссий, которые бизнесмены платят за обслуживание. Но, что важно, мы не берем с них абонентскую плату за использование счета. Такая бизнес-модель формирует порядка 85% доходов Modulbank.

– Почему именно сейчас начал работу Modulbank? Ведь нынешние потребности предпринимателей в подобных услугах появились не сегодня?

– Предприниматели терпят плохой сервис, потому что думают: лучше не станет. Два года назад было проведено интересное исследование Net Promoter Score Benchmark Study, которое попыталось «высчитать» индекс лояльности клиентов NPS в банковской сфере. У национальных банков этот показатель равен 50%. Дистанционные финансовые сервисы ушли вперед с приличным отрывом – 66%. Многим российским банкам невыгодно тратить деньги на разработку специальных продуктов для малого и среднего бизнеса. Они слегка корректируют текущие модели, заточенные под работу с корпорациями, и предлагают этот «улучшенный», по их мнению, вариант малому бизнесу. Розничные банки поступают еще проще: под одну гребенку стригут всех подряд – компании, корпорации, индивидуальных предпринимателей и частных клиентов. Modulbank был запущен в нужное время – сегодня российский рынок малого бизнеса насчитывает около 2 млн компаний, и эта цифра, как ни удивительно, не смотря на кризис - растет. Малый бизнес достаточно натерпелся. Он достоин того, чтобы ему предоставили качественный сервис.

– Где вы планируете открытие офисов? И где уже открыли?

– Сегодня мы уже работаем в Москве, Новосибирске, Санкт-Петербурге и Казани. В планах – запуск еще 15 офисов в городах-миллиониках. В мае уже начали работу офисы в Ростов-на-Дону и Сочи. Сейчас – в Краснодаре. Летом наши отделения откроются в Екатеринбурге, Челябинске и других крупных городах.

– Работать с малым и средним бизнесом не сложилась у УралКонтактБанк («Банк24») – лишили лицензии в 2014 году. Будете ли учитывать их опыт?

– «Банк24» был одним из немногих банков, который предприниматели действительно любили. Когда у него отозвали лицензию, клиенты, переживая за судьбу организации, несли цветы к офисам. Поэтому мы серьезно относимся к фильтрации своих пользователей и делаем все, чтобы исключить компании, которые занимаются противоправными действиями (основная причина, по которой у упомянутого банка отозвали лицензию). Modulbank разработал специальные механизмы защиты. Мы проверяем клиента на «входе» по более, чем 10 базам данных. После того, как он открыл счет, в автоматическом режиме анализируем все операции. Если они выглядят подозрительными, запрашиваем подтверждающие документы. Сейчас мы разрабатываем скоринговые модели, которые станут аналогами кредитных моделей, и помогут предотвратить проведение клиентами подозрительных операций.

– Почему в Modulbank целенаправленно не ориентируют продавцов на кросс–продажи?

– Формат классических кросс-продаж, который часто используют страховые компании, всех изрядно утомил. Насильственное навязывание продуктов и услуг подрывает сложившиеся доверительные отношения между продавцом и клиентом. Наша философия строится на двух «китах». Во-первых, в мягкой ненавязчивой форме мы рассказываем присоединившемуся клиенту о тех возможностях, которые дает Modulbank. Объясняем, например, как качественное ведение бухгалтерии в онлайн режиме облегчает жизнь и экономит время на поиске штатного сотрудника. Во-вторых, делаем все, чтобы клиенту было просто воспользоваться продуктом – без лишних документов и посещений банка. Для нас важна лояльность клиентов и удовлетворение их реальных, а не выдуманных потребностей. Текущая статистика показывает, что мы правы – более 70% клиентов с первого месяца активно пользуются счетом.    

– Ставит ли Modulbank перед собой амбициозные планы и задачи?

– Мы «против» монополии и «за» идеологическую, а не продуктовую, конкуренцию между банками. Наша общая задача – донести до клиента, что важнее не количество отделений в городе, а качество сервиса. Платежки, которые проходят по два-три дня, это же XIX век! Modulbank ставит перед собой реальные цели: в течение пяти лет у нас будет  обслуживаться 100 тыс. клиентов из тех 2 млн. компаний, которые сейчас работают на рынке малого бизнеса. Стоит отметить, что каждая из этих организаций имеет, в среднем, 2,5 счета в разных банках. Поэтому мы конкурируем не за 2 млн. клиентов, а за 5 млн. счетов. В будущем мы планируем стать ключевым банком для клиента, чтобы он перевел на наш сервис основные обороты. А пока до 1 апреля 2016 года Modulbank намерен привлечь 15 тыс. клиентов.

– Когда вы планируете выйти на операционную окупаемость?

– Средний комиссионный доход, который мы собираемся зарабатывать на обслуживании одного пользователя, составляет 1500 руб. Также на расчетном счете клиента должно оставаться около 150 тыс. руб. Если такая модель будет реализована, это позволит нам выйти на операционную окупаемость следующей весной. Планы осуществимы, потому что мы аккуратно подходим к издержкам – не тратим много на открытие филиальной сети – в каждом городе у нас по одному офису банка и снижаем расходы благодаря дистанционному формату обслуживания.  

Яков, спасибо за интересную беседу!